Riba islamissa: määritelmä, kielto ja vaihtoehdot

Riba islamissa kuuluu rahoitustoimien tärkeimpiin aiheisiin. Riba käännetään usein koroksi tai koronkiskonnaksi, ja sillä tarkoitetaan liiketoimessa kielletyllä tavalla saatua lisäystä tai etua, jolla ei ole islamilaisten sääntöjen mukaista hyväksyttävää vastasuoritusta.

Islam pitää oikeudenmukaisuutta, tasapuolisuutta ja haavoittuvassa asemassa olevien suojelemista erittäin tärkeinä. Siksi rahoitusta koskevat säännöt eivät ole vain taloudellisia sääntöjä, vaan ne liittyvät myös uskoon, etiikkaan, vastuuseen ja muiden oikeuksien kunnioittamiseen.

Tässä artikkelissa selitämme, mitä Riba on, miksi se on kielletty, mitkä ovat sen tärkeimmät muodot, mikä ero on koron, koronkiskonnan ja Riban välillä sekä mitä vaihtoehtoja islamilainen rahoitus tarjoaa.

Tärkeää: tämä artikkeli on yleinen johdanto. Se ei korvaa liiketoimien fiqhiin perehtyneen pätevän henkilön arviota eikä asiantuntevan ammattilaisen apua todellisessa taloudellisessa tilanteessa, kuten lainassa, sijoituksessa tai pankkisopimuksessa.

Ymmärtääksesi paremmin islamin sääntöjä jokapäiväisessä elämässä voit lukea oppaamme, joka auttaa oppimaan islamia.

Tärkeimmät asiat Ribasta islamissa

Riba tarkoittaa tietyissä rahoitus- tai kauppatoimissa esiintyvää kiellettyä lisäystä. Koraani ja Sunna tuomitsevat sen, koska se liittyy epäoikeudenmukaisuuteen, hyväksikäyttöön ja rikastumiseen ilman tasapuolista vastasuoritusta.

Kaksi tavallisesti mainittua muotoa ovat:

• Riba al-Nasi’ah: velan tai lainan maksuajan pidentämiseen liittyvä lisäys;
• Riba al-Fadl: tiettyjen samanlaisten, erityissääntöjen alaisten hyödykkeiden vaihdossa esiintyvä lisäys.

Riban kielto ei tarkoita, että islam kieltäisi kaupankäynnin, voiton tai sijoittamisen. Päinvastoin islam sallii hyväksyttävän kaupankäynnin, kumppanuudet, avoimen myynnin, riskien jakamisen ja todellisiin omaisuuseriin perustuvat liiketoimet.

Mitä Riba on?

Sana Riba tulee arabian kielestä ja merkitsee kirjaimellisesti kasvua, lisäystä tai lisääntymistä. Liiketoimien fiqhissa sillä tarkoitetaan tietyissä sopimuksissa esiintyvää kiellettyä lisäystä, erityisesti silloin, kun lainanantaja saa takaisin enemmän kuin lainatun määrän myönnetyn maksuajan vuoksi.

Jos henkilö esimerkiksi lainaa rahasumman ja vaatii lainanottajaa maksamaan enemmän takaisin ainoastaan siksi, että takaisinmaksua lykätään, tämä lisäys kuuluu Riban piiriin.

Ribaa ei pidä ymmärtää vain nykyaikaisena rahoitusterminä. Se on täsmällinen uskonnollinen ja oikeudellinen käsite, joka liittyy islamilaisiin sääntöihin veloista, vaihdosta, sopimuksista, kaupankäynnistä ja taloudellisesta oikeudenmukaisuudesta.

Riba Koraanissa ja Sunnassa

Koraani tuomitsee Riban selvästi ja korostaa sen vakavuutta. Allah mainitsee muun muassa suura Al-Baqarassa:

Merkityksen likimääräinen käännös: Ne, jotka kuluttavat Ribaa, eivät nouse muuten kuin kuten se, jonka Saatana on kosketuksellaan saattanut sekavuuteen.

Viite: Suura Al-Baqara, 2:275.

Tämä jae osoittaa, ettei Riba ole vain taloudellinen rikkomus. Sillä on vakava hengellinen ulottuvuus, koska se koskee ihmisten oikeuksia, liiketoimien oikeudenmukaisuutta ja Allahin käskyjen noudattamista.

Islamilaisessa perinteessä Riban kielto mainitaan myös useissa haditheissa. Oppineet ovat siksi pitäneet Ribaa yhtenä liiketoimien fiqhin keskeisistä aiheista.

Miksi Riba on kielletty islamissa?

Riba on kielletty, koska se voi luoda epätasapainoisen suhteen pääoman omistajan ja lainaa tarvitsevan välille. Se voi antaa henkilölle mahdollisuuden hyötyä toisen vaikeudesta jakamatta todellista riskiä.

Oppineiden usein mainitsemia syitä ovat:

• se voi johtaa vaikeuksissa olevien ihmisten hyväksikäyttöön;
• se edistää varallisuuden epäoikeudenmukaista kasaantumista;
• se voi pahentaa velkaantumista;
• se erottaa taloudellisen voiton todellisesta riskistä;
• se heikentää solidaarisuutta ja keskinäistä auttamista;
• se on vastoin islamilaista oikeudenmukaisuuden ja tasapuolisuuden etiikkaa;
• se kannustaa toisinaan velkaan perustuvaan talouteen todellisen toiminnan sijasta.

Islam ei torju voittoa. Se torjuu epäoikeudenmukaisen voiton, hyväksikäytön ja liiketoimet, jotka perustuvat sharian periaatteiden vastaiseen epätasapainoon.

Riban kaksi päätyyppiä

Oppineet erottavat yleensä kaksi Riban päätyyppiä: Riba al-Nasi’ah ja Riba al-Fadl. Tämä jako auttaa ymmärtämään, miten Riba voi ilmetä lainoissa, veloissa tai tietyissä kaupallisissa vaihdoissa.

Riba al-Nasi’ah: maksuajan pidentämiseen liittyvä lisäys

Riba al-Nasi’ah tarkoittaa lisäystä, jota vaaditaan maksun lykkäämistä vastaan. Se vastaa lähimmin sitä, mitä nykyaikaisissa lainoissa tavallisesti kutsutaan koroksi.

Yksinkertainen esimerkki: henkilö lainaa 1 000 € ja hänen on maksettava takaisin 1 100 € ainoastaan siksi, että takaisinmaksua lykätään. Ylimääräiset 100 € muodostavat Riban kannalta ongelmallisen lisäyksen.

Tämä Riban muoto on erityisen vakava, koska se voi vangita lainanottajan velkakierteeseen etenkin silloin, kun hän on jo taloudellisesti heikossa asemassa.

Riba al-Fadl: lisäys tietyissä vaihdoissa

Riba al-Fadl koskee tiettyjä samanlaisten, erityissääntöjen alaisten hyödykkeiden vaihtoja. Se ilmenee, kun joidenkin samanlaisten hyödykkeiden vaihdossa on perusteeton lisäys.

Klassiset esimerkit koskevat erityisesti kultaa, hopeaa ja tiettyjä teksteissä mainittuja elintarvikkeita. Näiden vaihtojen säännöt vaativat tarkkaa opiskelua, koska kyse ei ole vain määrien yksinkertaisesta vertaamisesta.

Tämä luokka osoittaa, ettei islam rajoitu kieltämään lainojen korkoa. Se säätelee myös tiettyjä vaihtoja estääkseen epäoikeudenmukaisuuden, petoksen ja voiton ilman tasapuolista vastasuoritusta.

Mikä ero on korolla, koronkiskonnalla ja Riballa?

Suomeksi Riba käännetään usein koroksi tai koronkiskonnaksi. Nämä käännökset eivät kuitenkaan aina kata islamilaisen käsitteen koko merkitystä.

Korko tarkoittaa yleensä velkaan tai lainaan ajan perusteella lisättävää määrää. Koronkiskonta tarkoittaa tavallisesti kohtuuttoman korkeaa tai hyväksikäyttävää korkoa yleisessä tai oikeudellisessa kielenkäytössä.

Riba islamilaisessa fiqhissa on laajempi käsite kuin pelkkä kohtuuton korko. Myös matala korko voi kuulua Riban piiriin, jos sopimus kuuluu kiellettyihin luokkiin.

Siksi muslimin ei pidä kysyä ainoastaan, onko korko ”korkea” vai ”matala”, vaan onko sopimus islamilaisten sääntöjen mukainen.

Riban kiellon taustalla oleva viisaus

Riban kiellolla pyritään säilyttämään oikeudenmukaisempi, vastuullisempi ja tasapainoisempi talous. Se muistuttaa, ettei rahasta saa tulla keinoa hyödyntää toisten ahdinkoa.

Tämän kiellon viisauksiin kuuluvat:

• haavoittuvien lainanottajien suojeleminen;
• keskinäisen avun ja hyväntekeväisyyden edistäminen;
• todellisen kaupankäynnin suosiminen puhtaasti rahoituksellisen voiton sijasta;
• voiton liittäminen riskiin ja vastuuseen;
• tiettyjen liiallisen keinottelun muotojen rajoittaminen;
• avoimuuden edistäminen sopimuksissa;
• muistuttaminen siitä, että varallisuus on vastuu Allahin edessä.

Tämä viisaus ei koske vain yksilöä. Se koskee myös perhettä, yhteiskuntaa, yrityksiä ja tapaa, jolla varallisuus kiertää.

Riban vaihtoehdot islamilaisessa rahoituksessa

Islamilainen rahoitus ei tyydy vain kieltämään Ribaa. Se tarjoaa myös malleja, jotka perustuvat hyväksyttävään kaupankäyntiin, sijoittamiseen, voittojen ja tappioiden jakamiseen, avoimuuteen ja todellisiin omaisuuseriin.

Seuraavassa on joitakin muotoja, jotka mainitaan usein Riban vaihtoehdoista keskusteltaessa.

Mudarabah: voittojen jakaminen

Mudarabah on kumppanuus, jossa toinen osapuoli tarjoaa pääoman ja toinen työn tai asiantuntemuksen. Voitot jaetaan etukäteen sovitun mukaisesti, kun taas taloudelliset tappiot kantaa yleensä pääoman omistaja, ellei kyse ole laiminlyönnistä tai huonosta hallinnosta.

Tämä malli perustuu riskien jakamiseen ja kummankin osapuolen todelliseen panokseen.

Musharakah: kumppanuus

Musharakah on kumppanuus, jossa useat osapuolet sijoittavat pääomaa ja osallistuvat yhteiseen toimintaan. Voitot jaetaan sopimuksen mukaisesti, kun taas tappiot jaetaan yleensä pääomapanosten suhteessa.

Tämä malli edistää yhteistyötä, vastuuta ja sijoittamista todellisiin hankkeisiin.

Murabaha: myynti tunnetulla voittomarginaalilla

Murabaha on myynti, jossa myyjä ostaa hyödykkeen ja myy sen sitten ostajalle tunnetulla ja hyväksytyllä voittomarginaalilla. Hinnan ja marginaalin avoimuus on olennaista.

Sitä ei saa typistää peitellyksi lainaksi. Sen hyväksyttävyys riippuu sopimuksen todellisesta rakenteesta, hyödykkeen omistuksesta, kannetuista riskeistä ja täsmällisistä ehdoista.

Ijara: vuokraus

Ijara on vuokrasopimus. Toinen osapuoli omistaa hyödykkeen ja vuokraa sen toiselle osapuolelle sovittua vuokraa vastaan. Joihinkin järjestelyihin voi sisältyä mahdollisuus myöhempään omistukseen tietyin ehdoin.

Kuten muidenkin sopimusten kohdalla, hyväksyttävyys riippuu sopimuksen yksityiskohdista ja sen todellisesta toteutuksesta.

Sukuk: omaisuuseriin perustuva sijoitus

Sukuk esitellään usein islamilaisina vaihtoehtoina tavanomaisille joukkovelkakirjoille. Ne perustuvat lähtökohtaisesti todellisiin omaisuuseriin, hankkeisiin tai tuloihin.

Niiden hyväksyttävyys riippuu kuitenkin niiden rakenteesta. Kaikki islamilaisella nimellä markkinoidut tuotteet eivät ole automaattisesti sharian mukaisia. Siksi sopimukset ja pätevät arviot on tarkistettava.

Väärinkäsityksiä Ribasta ja islamilaisesta rahoituksesta

”Riba tarkoittaa vain erittäin korkeita korkoja”

Ei. Islamilaisessa fiqhissa Riba ei rajoitu törkeään koronkiskontaan. Myös matala korko voi kuulua sen piiriin, jos sopimus on kiellettyä muotoa.

”Kaikki voitto on islamissa kiellettyä”

Ei. Hyväksyttävä kaupankäynti on sallittua. Islam kieltää Riban, petoksen, epäoikeudenmukaisuuden ja hyväksikäytön, mutta sallii hyväksyttävästä, avoimesta ja tasapuolisesta vaihdosta saadun voiton.

”Islamilainen rahoitus on tarkoitettu vain muslimeille”

Ei. Vaikka islamilainen rahoitus perustuu sharian periaatteisiin, se voi kiinnostaa kaikkia, jotka etsivät eettisempiä, todellisiin omaisuuseriin perustuvia ja tasapainoisempaan riskien jakamiseen nojaavia liiketoimia.

”Kaikki islamilaisiksi kutsutut tuotteet ovat automaattisesti halal”

Ei. Tuotteen nimi ei riitä. Sopimus, rakenne, riskit, seuraamukset, omaisuuserien todellinen omistus ja pätevien asiantuntijoiden arviot on tutkittava.

Riba, asuntolaina ja nykyaikaiset tilanteet

Ribaan liittyviä nykyaikaisia kysymyksiä on paljon: asuntolainat, opintolainat, pankkikortit, tilinylitykset, korkoa tuottavat säästöt, sijoitukset, vakuutukset, yritysrahoitus ja osamaksuostot.

Jokainen tilanne on tutkittava tarkasti. Sopimus voi näyttää yksinkertaiselta mutta sisältää tärkeitä ehtoja: viivästysmaksuja, vaihtuvia korkoja, piilokuluja, omistuksen siirtoa, vakuuksia tai takaisinmaksuehtoja.

Siksi henkilökohtaiseen tilanteeseen ei pidä antaa liian nopeasti yleistä vastausta. Konkreettisessa tapauksessa on kysyttävä neuvoa liiketoimien fiqhiin perehtyneeltä henkilöltä ja tarvittaessa kyseisen maan oikeus- tai rahoitusalan ammattilaiselta.

Tämä sivu selittää Riban yleisen periaatteen. Erityistapaukset, kuten asunnon ostaminen lainalla, on käsiteltävä erillisessä artikkelissa, jotta yleistä periaatetta ja sen yksittäistä soveltamista ei sekoiteta.

Kuinka välttää Ribaa jokapäiväisessä elämässä?

Riban välttäminen vaatii tietoa, valppautta ja toisinaan kärsivällisyyttä. Muslimin tulee opetella lukemaan sopimuksia, esittämään oikeita kysymyksiä ja etsimään hyväksyttäviä vaihtoehtoja silloin, kun se on mahdollista.

Joitakin yleisiä neuvoja:

• vältä korollisia lainoja, kun hyväksyttäviä vaihtoehtoja on saatavilla;
• lue sopimukset huolellisesti ennen allekirjoittamista;
• selvitä maksut, seuraamukset ja piilokorot;
• pyydä neuvoa pätevältä henkilöltä;
• suosi vastuullista säästämistä;
• vältä tarpeetonta velkaantumista;
• suosi selkeitä ja avoimia liiketoimia;
• älä kiirehdi suuriin taloudellisiin sitoumuksiin.

Tavoitteena ei ole vain välttää kieltoa, vaan rakentaa terveempi suhde rahaan, kulutukseen, velkaan ja vastuuseen.

Liiketoimien fiqhin järjestelmällinen opiskelu

Riba kuuluu liiketoimien fiqhiin, jota kutsutaan myös nimellä fiqh al-muʿāmalāt. Tämä ala tutkii kaupankäyntiin, sopimuksiin, velkoihin, myyntiin, kumppanuuksiin, sijoituksiin ja taloudelliseen vastuuseen liittyviä sääntöjä.

Aiheen ymmärtämiseksi on hyödyllistä opetella vähitellen islamin perusteet, jokapäiväisen elämän säännöt, sharian tavoitteet ja liiketoimien oikeudenmukaisuuden periaatteet.

Jos haluat syventää näitä aiheita, Al-Dirassa tarjoaa islamin verkkokursseja aikuisille, aloittelijoille ja perheille.

Arabian oppiminen auttaa myös ymmärtämään paremmin uskonnollisia termejä, kuten Riba, muʿāmalāt, mudarabah, musharakah ja murabaha. Voit edetä vaiheittain ohjelmissamme, joiden avulla voi oppia arabiaa verkossa.

Koraaniarabian opiskelu auttaa myös ymmärtämään paremmin jakeita, uskonnollisia käsitteitä ja fiqhiin liittyvää sanastoa.

Voit lukea lisää islamilaisista säännöistä, perheestä, palvonnasta ja muslimin elämästä osiostamme Islam ja kulttuuri.

Usein kysytyt kysymykset — Riba islamissa

Mitä Riba on islamissa?

Riba tarkoittaa tietyissä liiketoimissa esiintyvää kiellettyä lisäystä, erityisesti silloin, kun laina johtaa suurempaan takaisinmaksuun myönnetyn maksuajan vuoksi.

Onko Riba haram?

Kyllä, Riba on islamissa kielletty. Koraani ja Sunna tuomitsevat tämän käytännön selvästi.

Mikä ero on Riban ja koron välillä?

Korko on usein lainaan liittyvän lisäyksen nykyaikainen muoto. Riba on laajempi islamilainen käsite, joka sisältää tiettyjä korkomuotoja ja joitakin kiellettyjä vaihtoja.

Mitkä ovat Riban tyypit?

Kaksi tavallisesti mainittua tyyppiä ovat Riba al-Nasi’ah, joka liittyy velan maksuaikaan, ja Riba al-Fadl, joka liittyy tiettyihin samanlaisten hyödykkeiden vaihtoihin.

Onko kaikki luotto välttämättä Ribaa?

Ei välttämättä. Sopimuksen luonne on tutkittava. Korollinen laina muodostaa selvän ongelman, mutta joillakin rahoitusmuodoilla voi olla erilainen rakenne. Konkreettisissa tapauksissa on kysyttävä neuvoa pätevältä henkilöltä.

Onko Murabaha aina halal?

Ei automaattisesti. Murabahan on täytettävä tarkat ehdot. Sen hyväksyttävyys riippuu todellisesta sopimuksesta, hyödykkeen omistuksesta, voittomarginaalin avoimuudesta ja ongelmallisten ehtojen puuttumisesta.

Voiko sijoittaa joutumatta Ribaan?

Kyllä, islamilaisten periaatteiden mukaisia sijoituksia on olemassa, mutta ne on tarkistettava. Rahoitettava toiminta, tuotteen rakenne ja kiellettyjen osatekijöiden puuttuminen on varmistettava.

Kuinka tietää, sisältääkö sopimus Ribaa?

Sopimuksen ehdot on analysoitava: korot, seuraamukset, maksuviiveet, vakuudet, omistuksen siirto, piilokulut ja liiketoimen todellinen rakenne. Henkilökohtaisessa tapauksessa on kysyttävä neuvoa asiantuntevalta henkilöltä.

Johtopäätös: Riban ymmärtäminen uskon ja liiketoimien suojelemiseksi

Riba islamissa on rahoitustoimien keskeinen aihe. Sen kielto muistuttaa, ettei rahaa saa käyttää ihmisten hyväksikäyttöön, velkakierteeseen sulkemiseen tai epäoikeudenmukaisen voiton tuottamiseen ilman todellista vastasuoritusta.

Islam sallii kaupankäynnin, sijoittamisen ja hyväksyttävän voiton, mutta säätelee liiketoimia oikeudenmukaisuuden, avoimuuden ja vastuun säilyttämiseksi.

Riban, sen tyyppien ja vaihtoehtojen ymmärtäminen auttaa muslimia hallitsemaan taloudellisia valintojaan paremmin. Konkreettisissa tilanteissa, kuten lainassa, sijoituksessa tai pankkisopimuksessa, on välttämätöntä kysyä neuvoa pätevältä henkilöltä ja toimia harkiten.