Johdanto
Kiinteistön omistajaksi ryhtyminen on elämänhanke, jota ei pidä ottaa kevyesti, vaan jota on pohdittava perusteellisesti. Ennen hankkeen aloittamista on syytä esittää itselleen monia olennaisia kysymyksiä. On esimerkiksi määritettävä oikea ostohetki, omiin tarpeisiin parhaiten sopiva kiinteistötyyppi, haluttu sijainti ja lopuksi se, miten hankinta rahoitetaan, etenkin jos harkitaan asuntolainaa.
Muslimina yhden perustavan kysymyksen tulee aina ohjata toimintaasi: onko tämä menettely islamin näkökulmasta sallittu (halal) vai kielletty (haram)?
Profeetta Muhammad (siunatkoon Allah häntä ja suokoon hänelle rauhan) opetti selvästi, että sallittu (halal) on ilmeistä ja kielletty (haram) on myös ilmeistä. Niiden välissä on kuitenkin epäselviä tilanteita, joissa eroa voi olla monien vaikea tunnistaa. Tällöin on parempi pidättäytyä, sillä epäselviä alueita välttävä suojelee uskoaan ja kunniaansa. Epävarmoille alueille astuva taas saattaa langeta kiellettyyn, kuten paimen, joka laiduntaa laumaansa kielletyn aitauksen lähellä ja vaarantaa eläimensä.
Jokaisella kuninkaalla on suojattu alueensa, ja Allahin suojattu alue käsittää Hänen kieltonsa. Siksi epävarmoja alueita on olennaista välttää uskon eheyden säilyttämiseksi.
Lopuksi Profeetta Muhammad korosti sydämen merkitystä tässä yhteydessä. Puhdas ja suora sydän ohjaa koko kehon oikeudenmukaisiin ja sallittuihin tekoihin. Turmeltunut sydän voi sitä vastoin johtaa huonoihin ja kiellettyihin päätöksiin. Siksi sydän on pidettävä puhtaana ja omien tekojen sallittavuutta on arvioitava myös kiinteistöä hankittaessa.
Varaa maksuton kokeilutuntisi
Haluatko viimein oppia lukemaan Koraania, keskustelemaan arabiaksi lastesi kanssa ja opiskelemaan islamia turvautumatta käännökseen?
Saat 30 minuuttia maksutta koulutetun egyptiläisen opettajan kanssa. VARAAN MAKSUTTOMAN KOKEILUTUNTINI
1. Sallitun (halal) ja kielletyn (haram) erottaminen: perusteiden ymmärtäminen
Islamissa perustavan periaatteen mukaan sallittua (halal) on se, minkä Allah ja Hänen Lähettiläänsä ovat julistaneet sallituksi, ja kiellettyä (haram) se, minkä Allah ja Hänen Lähettiläänsä ovat julistaneet kielletyksi. Uskonto on sitä, minkä Allah ja Hänen Lähettiläänsä ovat säätäneet, eikä kenelläkään ole oikeutta poiketa Lähettilään Jumalan käskyn mukaisesti osoittamalta suoralta tieltä.
Allah (Ylistetty olkoon Hän) sanoo suurassa Al-An‘am (Karja), jakeessa 153: «Tämä on Minun suora tieni, seuratkaa siis sitä. Älkää seuratko muita polkuja, jotka vievät teidät pois Hänen tieltään. Tämän Hän käskee teille, jotta saavuttaisitte jumalanpelon.»
Islamilaisessa kiinteistökaupassa kaiken on oltava sallittua, mukaan lukien:
- Kiinteistö itse.
- Kiinteistön suunniteltu käyttötarkoitus.
- Ostoon käytettyjen varojen alkuperä.
Monet omistusasumista tavoittelevat muslimit kohtaavat kuitenkin merkittävän haasteen: miten ostos voidaan rahoittaa turvautumatta perinteiseen korolliseen pankkijärjestelmään ja asuntolainaan? Korko eli riba on islamissa ehdottomasti kielletty (haram), eikä asiasta ole epäilystä. Tästä on vallinnut yksimielisyys Profeetta Muhammadin ajoista lähtien (siunatkoon Allah häntä ja suokoon hänelle rauhan).
Lisätietoja: mitä riba tarkoittaa islamissa?
2. Mitä koronkiskonta (riba) tarkoittaa asuntolainassa?
Asuntolainan riba tarkoittaa lainasta perittäviä korkoja. Kiellon täsmentävä Koraanin kohta on suurassa Al-Baqara (Lehmä), jakeissa 278–279, joissa Allah (Ylistetty olkoon Hän) sanoo:
«Ne, jotka syövät [harjoittavat] korkoa, eivät nouse [Tuomiopäivänä] muuten kuin kuten se, jonka Saatanan kosketus on saattanut sekavuuteen.
Tämä johtuu siitä, että he sanovat: “Kaupankäynti on aivan samaa kuin korko”, vaikka Allah on sallinut kaupankäynnin ja kieltänyt koron.
Se, joka lopettaa saatuaan Herraltaan kehotuksen, saa pitää aiemmin hankkimansa, ja hänen asiansa kuuluu Allahille. Mutta ne, jotka palaavat siihen, ovat Tulen asukkaita ja pysyvät siellä ikuisesti.
Allah hävittää koron ja kasvattaa almujen siunauksen. Allah ei rakasta epäuskoista syntistä.»
Koron (riban) kielto on jumalallinen määräys, ja islamin oppineet ovat yksimielisiä siitä, että tämä kohta kieltää lainoista perittävät korot. Vaikka Profeetta Muhammad (rauha hänelle) selitti muitakin riban muotoja, tässä käsitellään tavallisia pankkikorkoja.
Jotkut viittaavat oppineiden antamiin fatwoihin, joissa koron käyttö sallitaan omistusasunnon hankkimiseksi. On kuitenkin olennaista huomata, etteivät nämä fatwat nauti islamilaisten oppineiden yksimielistä hyväksyntää. Yksi niistä on Dublinissa toimivan Euroopan fatwa- ja tutkimusneuvoston (CEFR) lausunto, jossa korollinen asuntolaina sallittiin tarpeen tilanteissa. On tärkeää ymmärtää, että fatwa sitoo vain sen antajia eikä ole vakuuttanut islamilaisten oppineiden enemmistöä.
Lisäksi on korostettava, että poikkeuslupia edeltää yleensä varoitus riban vakavasta ja kielletystä (haram) luonteesta. Näissäkin tilanteissa siis sallitaan teko, jota Allah (Ylistetty olkoon Hän) pitää kiellettynä.
Lopulta muslimin tehtävä on pyrkiä miellyttämään Luojaansa tottelemalla Hänen käskyjään. Jokainen muslimien elämää ohjaava sharian sääntö on säädetty Herramme viisaudella, ja niiden noudattaminen vahvistaa uskoa ja suhdetta Allahiin.
3. Kuinka muslimin tulee toimia korollisen luoton kiellon edessä?
Islamin mukaan kiinteistön omistaminen ei ole velvollisuus, mutta perheen vastuunkantajan on järjestettävä perheelleen koti. Islam takaa omistusoikeuden omaavalle henkilölle hänen omaisuutensa suojan.
Islam helpottaa minkä tahansa omaisuuden hankkimista, kunhan omaisuus on sharian näkökulmasta sallittu, ostoon käytetyt varat ovat sallittuja eikä omaisuus estä palvonnan harjoittamista.
Muslimien on myös tärkeää olla riippumatta muista ihmisistä työnsä ja asumisensa suhteen. Islam kannustaa sekä kiinteistön omistamiseen että yrittäjyyteen, koska ne vahvistavat itsenäisen ja vahvan muslimiyhteisön rakentamista. Onko se kuitenkaan velvollisuus? Ei.
Maallisen omaisuuden hankkiminen ei saa viedä muslimia pois muistutuksesta, että kaikki päättyy ja liiallinen kiinnittyminen aineelliseen omaisuuteen on hyödytöntä.
Profeetta (siunatkoon Allah häntä ja suokoon hänelle rauhan) sanoi: «Rikkaus ei ole omaisuuden runsautta, vaan todellinen rikkaus on sielussa.» (Al-Bukharin ja Muslimin välittämä).
Rikkauden ja aineellisen omaisuuden tavoittelu ei ole islamissa itsessään päämäärä, vaan keino saavuttaa taloudellinen riippumattomuus, joka mahdollistaa jalojen tekojen tekemisen. Odottamattomissa vaikeuksissa se voi esimerkiksi vapauttaa huolesta vuokran maksamisesta. Se voi myös vapauttaa varoja lasten koulutukseen, almujen antamiseen tarvitseville ja köyhien auttamiseen.
Rikkauden tavoittelu ei yleisesti ole islamissa lopullinen päämäärä, vaan keino saavuttaa jalompia tavoitteita. Allah (Ylistetty olkoon Hän) sanoo suurassa Al-Hadid, jakeessa 7: «Uskokaa Allahiin ja Hänen Lähettilääseensä ja kuluttakaa siitä, minkä Hän on uskonut teidän hallintaanne. Ne teistä, jotka uskovat ja kuluttavat [Allahin asian puolesta], saavat suuren palkkion.»
4. Miksi sijoittaa kiinteistöihin?
On olennaista ymmärtää, miksi haluat ryhtyä kiinteistön omistajaksi. Jos ainoa motiivisi on “olla tuhlaamatta rahaa vuokraan”, on tiedettävä, että ajatus on sekä islamilaisten periaatteiden vastainen että taloudellisesti kyseenalainen. Vaikka väite “rahan tuhlaamisesta vuokraan” olisi perusteltu, se voisi johtaa impulsiiviseen käyttäytymiseen ja hätäiseen ostoon sekä rohkaista käyttämään mitä tahansa saatavilla olevaa rahoitusmuotoa.
Kuten tarkemmin käsitellään, kiinteistön hankinta on päätös, jota on harkittava ja tutkittava huolellisesti. Prosessi voi kestää useita kuukausia tai jopa vuosia ennen toteutumista.
Kuten edellä todettiin, mikään ei estä muslimia ryhtymästä omistajaksi, jos kiinteistön alkuperä on sallittu, ostossa käytetyt varat ovat sallittuja eikä omistus estä palvontaa. Islam päinvastoin kannustaa uskovia itsenäisyyteen ja vapautumaan kaikenlaisesta alistumisesta, jotta he eivät joutuisi riippuvaisiksi esimerkiksi vuokranantajien mielivaltaisesta tahdosta, jos heillä on siihen riittävät keinot.
4. Asunnon ostaminen vai vuokraaminen?
Arkikielessä vuokraaminen yhdistetään usein rahan menettämiseen. Islamilaisesta näkökulmasta tämä käsitys on kuitenkin virheellinen.
Ensinnäkin asuminen on elintärkeä tarve. Se, oletko vuokralainen vai omistaja, ei muuta sitä, että tämä perustarve on täytettävä.
Toiseksi jokainen tilanne on yksilöllinen ja arvioitava tapauskohtaisesti. Yleistystä ei voida tehdä, etenkin talousjärjestelmässä, jossa kiellettyjen rahoituslähteiden saatavuus on niin yleistä.
Vuokraaminen tarjoaa suuremman joustavuuden, mikä voi olla arvokasta liikkuvuutta tarvitseville tai vapautta hakeville. Kiinteistön ostaminen taas on pitkäaikainen sijoitus, joka tarjoaa eräänlaista turvallisuutta. Taloudellinen arviointi on silti ratkaiseva, kun ostamisen kannattavuutta verrataan vuokraamiseen.
Siksi jokainen tilanne on tarkasteltava erikseen ja parhaan vaihtoehdon määrittämisessä on käytettävä käytännöllistä lähestymistapaa omien tarpeiden, taloudellisen tilanteen ja henkilökohtaisten tavoitteiden mukaan.
Tässä on taloudellinen vertailu ostamisen ja vuokraamisen välillä. Heti voidaan huomata, että vuokraaminen on huomattavasti yksinkertaisempaa kuin kiinteistön ostaminen. Kiinteistöhankinta vaatii suuren summan, johon kuuluvat itse kauppahinta, hankintakulut kuten käsittely- ja notaarikulut, vuosittaiset kiinteistöverot sekä vuosittaiset ylläpitokulut, joita ostajat usein aliarvioivat.
Ostamisen ja vuokraamisen vertaamiseen on erilaisia kaavoja ja verkkolaskureita. Muslimien kannalta ongelma on kuitenkin se, että menetelmät olettavat säästöjen sijoittamisen tuottoa maksaviin tuotteisiin. Tällaiset tuotteet ovat kiellettyjä ja uskonnollisten periaatteidemme vastaisia, mikä vaikeuttaa taloudellista päätöksentekoa.
5. Vaihtoehtoja kiinteistösijoittamiselle
Ensimmäinen olennainen askel riban ansan välttämiseksi on olla pakottamatta itseään omistajaksi, jos tarvittavia taloudellisia keinoja ei ole.
Niille, jotka haluavat sijoittaa mutta joilla ei ole kiinteistöihin vaadittavaa pääomaa, on olemassa muita mahdollisesti kannattavampia sijoitusmahdollisuuksia, jotka vaativat vähemmän pääomaa. Saatavilla olevista sijoitusvaihtoehdoista on tärkeää hankkia tietoa ja kouluttautua.
Ostamista ulkomailta, erityisesti muslimienemmistöisestä maasta, voidaan myös harkita kiinnostavana vaihtoehtona. Kustannukset ovat usein pienemmät, ja näin voi saada asunnon maasta, josta voi tulla oma kotimaa, jos päättää tehdä hijran eli muuttaa muslimimaahan. Vaihtoehto voi tarjota muslimeille merkittäviä taloudellisia ja hengellisiä hyötyjä.
Johtopäätös
On olennaista ymmärtää, ettei islamissa päätöksen, erityisesti kiinteistösijoituksen, arviointiin riitä laskimen käyttäminen ja taloudellisen kannattavuuden laskeminen.
Todellinen kannattavuus liittyy tekoihisi Allahin edessä: hyväksytäänkö ne vai ei? Allahin palvonta (Ylistetty olkoon Hän) on ehdoton ensisijaisuus. Tämä on tärkeä muistutus kaikille, joita korollinen luotto saattaa houkutella. Mikä on todella tärkeää: omistaa koti tässä katoavassa maailmassa, joka kestää vain rajallisen ajan, vai omistaa asunto ikuisessa Paratiisissa tuonpuoleisessa?
Profeetta Muhammad (siunatkoon Allah häntä ja suokoon hänelle rauhan) opettaa palvontatekojen merkityksestä tuonpuoleisessa. Hän esimerkiksi sanoi, että se, joka lausuu kymmenen kertaa suuran “Sano: Hän on Allah, Ainoa...” (suura Al-Ikhlas), saa Allahilta palatsin Paratiisissa. Hän lupasi myös asuntoja Paratiisissa niille, jotka välttävät väittelyä ja valehtelua sekä käyttäytyvät ystävällisesti ja hyvällä moraalilla.
Lisäksi Profeetta kannusti vapaaehtoisiin rukouksiin ja sanoi, että sille, joka suorittaa päivittäin kaksitoista vapaaehtoista rukousyksikköä pakollisten rukousten lisäksi, Allah rakentaa talon Paratiisiin.
Siksi on muistettava, ettei tämä maallinen elämä koostu vain nautinnoista ja viihteestä, vaan todellinen elämä on tuonpuoleisessa. Tämän muistaminen auttaa asettamaan taloudelliset päätökset oikeaan mittasuhteeseen ja etsimään ennen kaikkea Allahin tyytyväisyyttä.
Ei kommentteja
Ei vielä kommentteja.
Ei vielä kommentteja.