Kjøpe bolig i islam: lån, riba og halal-alternativer

Innledning

Å bli eier av fast eiendom er et livsprosjekt som ikke bør tas lett på, men som krever grundig overveielse. Før du går i gang, bør du stille deg mange viktige spørsmål. Du må blant annet finne riktig tidspunkt for kjøpet, velge den typen eiendom som passer behovene dine best, bestemme hvor den skal ligge, og til slutt avklare hvordan kjøpet skal finansieres, særlig dersom du vurderer boliglån.

Som muslim bør ett grunnleggende spørsmål alltid styre handlingene dine: Er denne fremgangsmåten tillatt (halal) eller forbudt (haram) i islam?

Profeten Muhammad (må Allah velsigne ham og gi ham fred) lærte tydelig at det tillatte (halal) er klart, og at det forbudte (haram) også er klart. Det finnes likevel tvetydige situasjoner der skillet kan være uklart for mange. I slike tilfeller er det best å avstå, fordi den som unngår tvilsomme områder, verner om troen og æren sin. Den som går inn i usikre områder, risikerer derimot å falle i det forbudte, slik en gjeter som lar flokken beite nær et forbudt inngjerdet område og dermed setter dyrene i fare.

Hver konge har sitt beskyttede område, og Allahs beskyttede område omfatter Hans forbud. Det er derfor avgjørende å unngå usikre områder for å bevare troens integritet.

Profeten Muhammad understreket også hjertets betydning i denne sammenhengen. Et rent og rettskaffent hjerte leder hele kroppen mot rettferdige og tillatte handlinger. Et fordervet hjerte kan derimot føre til dårlige og forbudte beslutninger. Det er derfor viktig å holde hjertet rent og spørre om handlingene våre er tillatte, også når vi kjøper fast eiendom.

Bestill en gratis prøvetime

Vil du endelig lære å lese Koranen, snakke arabisk med barna dine og studere islam uten å være avhengig av oversettelse?

Du får 30 gratis minutter med en utdannet egyptisk lærer. JEG BESTILLER MIN GRATIS PRØVETIME

1. Å skille mellom tillatt (halal) og forbudt (haram): forstå grunnlaget

I islam fastslår et grunnleggende prinsipp at det tillatte (halal) er det Allah og Hans Sendebud har erklært tillatt, mens det forbudte (haram) er det Allah og Hans Sendebud har erklært forbudt. Religionen er det Allah og Hans Sendebud har fastsatt, og ingen har rett til å avvike fra den rette veien Sendebudet viste etter den guddommelige befalingen han mottok.

Allah (opphøyd er Han) sier i sura Al-An‘am (Buskapen), vers 153: «Dette er Min rette vei, så følg den. Følg ikke andre veier som skiller dere fra Hans vei. Dette pålegger Han dere, slik at dere kan oppnå gudsfrykt.»

Ved kjøp av fast eiendom i islam må alt være tillatt, blant annet:

1. Selve eiendommen.
2. Den planlagte bruken av eiendommen.
3. Opprinnelsen til midlene som brukes til kjøpet.

Mange muslimer som ønsker å bli boligeiere, møter likevel en stor utfordring: Hvordan finansiere kjøpet uten å bruke tradisjonelle rentebaserte banksystemer gjennom boliglån? Rente og åger (riba) er strengt forbudt (haram) i islam, og det er ingen tvil om dette. Det har vært enighet om saken siden Profeten Muhammads tid (må Allah velsigne ham og gi ham fred).

Les mer: Hva er riba i islam?

2. Hva er åger (riba) i boliglån?

Riba i boliglån er rentene som kreves på lån. Koranversene som presiserer forbudet, finnes i sura Al-Baqara (Kua), vers 278–279, der Allah (opphøyd er Han) sier:

«De som fortærer [praktiserer] åger, skal ikke reise seg [på Dommens dag] annet enn slik den reiser seg som Satan har slått med galskap.

Det er fordi de sier: “Handel er det samme som åger”, mens Allah har tillatt handel og forbudt åger.

Den som stanser etter at en formaning fra Herren har nådd ham, kan beholde det som tidligere er ervervet, og saken hans tilhører Allah. Men de som vender tilbake til det, er Ildens folk og skal bli der for alltid.

Allah tilintetgjør åger og lar almisser vokse. Allah elsker ikke den vantro synderen.»

Forbudet mot riba er et guddommelig påbud, og islams lærde er enige om at dette avsnittet forbyr renter som kreves på lån. Selv om Profeten Muhammad (fred være med ham) forklarte andre former for riba, er det vanlige bankrenter som er relevante her.

Noen viser riktignok til fatwaer fra lærde som tillater bruk av renter for å få tilgang til bolig. Det er imidlertid viktig å merke seg at disse fatwaene ikke har enstemmig støtte blant islams lærde. En av dem kommer fra Det europeiske rådet for fatwa og forskning (CEFR), med base i Dublin, som tillot rentebaserte boliglån i behovssituasjoner. Det må forstås at fatwaen bare binder dem som utstedte den, og at den ikke overbeviste flertallet av islamske lærde.

Det er også viktig å understreke at selv når det gis unntakstillatelser, innledes de vanligvis med en advarsel om at riba er haram, forbudt og alvorlig. Selv i slike tilfeller tillates altså en handling som Allah (opphøyd er Han) betrakter som haram.

Til syvende og sist skal muslimen søke å behage Skaperen ved å adlyde Hans bud. Hver shariaregel som styrer muslimers liv, er fastsatt gjennom vår Herres visdom, og det å følge dem er avgjørende for å styrke troen og forholdet til Allah.

3. Hvordan bør muslimen forholde seg til forbudet mot rentebærende kreditt?

Islamsk sett er det ikke obligatorisk å eie fast eiendom, men familiens ansvarlige må sørge for et hjem til familien. Islam garanterer at den som har et eierskapsdokument, får eiendommen sin beskyttet.

Islam letter tilgangen til enhver eiendel, forutsatt at den er tillatt etter sharia, at midlene som brukes til kjøpet er tillatte, og at den ikke hindrer tilbedelsen.

Det er også viktig at muslimer ikke er avhengige av andre for arbeid og bolig. Islam oppmuntrer både til eierskap og entreprenørskap, fordi det styrker oppbyggingen av et sterkt og selvstendig muslimsk fellesskap. Men er det en plikt? Nei.

Anskaffelse av jordiske eiendeler må ikke få muslimen til å glemme at alt tar slutt, og at overdreven tilknytning til materielle goder er nytteløs.

Profeten (må Allah velsigne ham og gi ham fred) sa: «Rikdom består ikke i overflod av eiendeler, men den sanne rikdommen finnes i sjelen.» (Overlevert av Al-Bukhari og Muslim).

Jakten på rikdom og materielle goder er ikke et mål i seg selv i islam, men et middel til økonomisk uavhengighet, som igjen gjør det mulig å utføre gode handlinger. Ved uventede vanskeligheter kan den for eksempel hindre bekymring for husleien. Den kan også frigjøre midler til barnas utdanning, almisser til trengende og hjelp til fattige.

Jakten på rikdom generelt er ikke et endelig mål i islam, men et middel til å oppnå edlere mål. Allah (opphøyd er Han) sier i sura Al-Hadid, vers 7: «Tro på Allah og Hans Sendebud, og gi av det Han har gjort dere til forvaltere over. De av dere som tror og gir [for Allahs sak], skal få en stor belønning.»

4. Hvorfor investere i fast eiendom?

Det er viktig å forstå hvorfor du ønsker å bli eier. Hvis den eneste motivasjonen er å «ikke kaste bort penger på husleie», bør du vite at tanken både strider mot islamske prinsipper og er økonomisk diskutabel. Selv om påstanden om «bortkastede husleiepenger» var riktig, kunne den føre til impulsive valg og et forhastet kjøp, og dessuten presse deg til å bruke enhver tilgjengelig finansieringsform.

Som vi skal se nærmere på, er boligkjøp en beslutning som må gjennomtenkes og undersøkes grundig. Prosessen kan ta flere måneder eller til og med noen år før den blir gjennomført.

Som tidligere forklart er det ingenting som hindrer en muslim i å bli eier, så lenge eiendommens opprinnelse er tillatt, midlene brukt til kjøpet er tillatte, og eierskapet ikke hindrer tilbedelsen. Tvert imot oppmuntrer islam de troende til selvstendighet og til å frigjøre seg fra underordning, slik at de ikke blir avhengige av tredjepersoners vilkårlige vilje, for eksempel utleiere, så lenge de har råd.

4. Kjøp eller leie av bolig?

I dagligtale forbindes leie ofte med tap av penger. Fra et islamsk perspektiv er denne oppfatningen imidlertid feil.

For det første må det erkjennes at bolig er en livsnødvendighet. Om du leier eller eier, endrer ikke det at dette grunnleggende behovet må dekkes.

For det andre er hver situasjon unik og må vurderes individuelt. Ingen generell regel kan fastsettes, særlig i et finanssystem der ulovlige finansieringskilder er så utbredt.

Leie gir større fleksibilitet, noe som kan være verdifullt for dem som trenger mobilitet eller ønsker frihet. Kjøp av fast eiendom er derimot en langsiktig investering som gir en form for sikkerhet. Den økonomiske vurderingen er likevel avgjørende, ved å sammenligne lønnsomheten ved kjøp med leie.

Derfor må hver situasjon vurderes individuelt, og man bør bruke en pragmatisk tilnærming for å velge det beste alternativet ut fra behov, økonomisk situasjon og personlige mål.

Her er en økonomisk sammenligning mellom kjøp og leie. Det er lett å se at leie er langt enklere enn boligkjøp. Kjøp av eiendom krever en betydelig sum som omfatter kjøpesummen, kjøpskostnader som saks- og notargebyrer, årlige eiendomsskatter og årlige vedlikeholdskostnader, som ofte undervurderes av kjøperne.

Det finnes ulike formler og nettbaserte kalkulatorer for å sammenligne kjøp og leie. Problemet for muslimer er imidlertid at metodene vanligvis forutsetter at sparing investeres i rentebærende produkter. Slike produkter er forbudte og i strid med våre religiøse prinsipper, noe som skaper en særlig utfordring i økonomiske beslutninger.

5. Alternativer til eiendomsinvestering

Det første avgjørende steget for å unngå riba-fellen er å ikke presse seg til å bli eier dersom man ikke har de nødvendige økonomiske midlene.

For dem som ønsker å investere, men ikke har kapitalen som kreves for fast eiendom, finnes andre investeringsmuligheter som kan være mer lønnsomme og kreve mindre kapital. Det er viktig å undersøke og lære om de ulike tilgjengelige investeringsalternativene.

Å vurdere kjøp i utlandet, særlig i land med muslimsk flertall, kan også være et interessant alternativ. Kostnadene er ofte lavere, og det kan gi en bolig i et land som senere kan bli ditt eget dersom du bestemmer deg for hijra, det vil si utvandring til et muslimsk land. Dette kan gi betydelige økonomiske og åndelige fordeler for muslimer.

Konklusjon

Det er viktig å forstå at det i islam ikke er nok å bruke en kalkulator og regne på økonomisk avkastning for å vurdere en beslutning, særlig ved eiendomsinvestering.

Den sanne avkastningen er knyttet til handlingene dine overfor Allah: Blir de akseptert eller ikke? Tilbedelsen av Allah (opphøyd er Han) er den høyeste prioriteten. Dette er en viktig påminnelse til alle som kan fristes til å bruke rentebærende kreditt. Hva er egentlig viktigst: å eie en bolig i denne forgjengelige verden, som bare varer en begrenset tid, eller å eie en bolig i det evige Paradiset i det hinsidige?

Profeten Muhammad (må Allah velsigne ham og gi ham fred) lærer oss betydningen av tilbedelseshandlinger i det hinsidige. Han sa for eksempel at den som resiterer suraen «Si: Han er Allah, Én...» (sura Al-Ikhlas) ti ganger, vil få et palass bygget av Allah i Paradiset. Han lovet også hus i Paradiset til dem som unngår strid og løgn og oppfører seg med godhet og god moral.

Profeten oppmuntret også til frivillige bønner og sa at den som utfører tolv frivillige bønneenheter hver dag i tillegg til de obligatoriske, vil få et hus bygget av Allah i Paradiset.

Det er derfor viktig å huske at dette jordiske livet ikke bare består av nytelse og underholdning, men at det sanne livet finnes i det hinsidige. Å ha dette i tankene hjelper oss å sette økonomiske beslutninger i perspektiv og først og fremst søke Allahs tilfredshet.