Faire un crédit pour acheter une maison halal ou haram ?
Devenir propriétaire immobilier est un projet de vie. Ce n’est pas une décision à prendre à la légère, elle doit faire l’objet d’une longue réflexion.
Vous devez vous posez de nombreuses questions avant de vous lancer dans ce projet : quand acheter ? Quel type de bien acheter ? où acheter ? et enfin comment financer l’achat ?
En tant que musulman, avant de réaliser n’importe quelle action, la première question à se poser est de savoir si elle est licite (halal) ou non (haram).
Le Prophète (que la prière d’Allah et Son salut soient sur lui) a dit :
« Certes le halal est clair et certes le haram est clair et il y a entre les deux des choses ambiguës que peu de gens connaissent. Celui qui s’écarte des choses ambiguës a préservé sa religion et son honneur. Quant à celui qui tombe dans les choses ambiguës, il tombe dans le haram comme le berger qui fait paître ses bêtes près d’un enclos réservé et sont donc sur le point de rentrer dedans. Certes chaque roi a un domaine réservé et certes le domaine réservé d’Allah est ses interdits.
Certes il y a dans le corps un morceau de chair, s’il est bon alors l’ensemble du corps est bon tandis que s’il est mauvais alors c’est l’ensemble du corps qui est mauvais, certes il s’agit du cœur ».
Qu’est qui fait la différence entre le licite (hallal) et l’illicite (haram)?
En religion musulmane, il y a un principe qui stipule que le licite c’est ce qu’Allah et Son messager ont rendu comme tel et que l’illicite est aussi ce qu’Allah et Son messager ont rendu comme tel, et que la religion est ce qu’Allah et son messager ont institué et que nul n’est autorisé à s’écarter de la voie droite que le Messager a reçu l’ordre divin de tracer.
Allah (exalté soit-il) dit dans sourate Al an’am (les bestiaux), verset 153 :
« Et voilà Mon chemin dans toute sa rectitude, suivez- le donc ; et ne suivez pas les sentiers qui vous écartent de Sa voie. « Voilà ce qu’Il vous enjoint. Ainsi atteindrez- vous la piété.”
Qu’est-ce qui doit être licite dans l’achat immobilier ? Tout doit être licite :
- Le bien immobilier acheté,
- Son utilisation,
- L’origine des fonds qui permettent de l’acheter.
C’est la problématique à laquelle la majorité des musulmans voulant devenir propriétaire font face, comment financer l’achat sans faire appel aux systèmes bancaires usuraires traditionnels ?
En effet l’usure (riba) est totalement interdite (haram) en Islam. Il n’y pas de débats là-dessus, il y a consensus depuis notre Prophète Mohammed (que la paix et la bénédiction d’Allah soient sur lui).
Qu’est-ce que l’usure (riba) dans l’achat immobilier?
C’est les intérêts perçus sur les prêts. Le verset coranique qui précise l’interdiction est le suivant, sourate Al Baqara (la vache), verset 278-279, Allah (exalté soit-il) dit :
“Ceux qui mangent [pratiquent] de l’intérêt usuraire ne se tiennent (au jour du Jugement dernier) que comme se tient celui que le toucher de Satan a bouleversé.
Cela, parce qu’ils disent : « Le commerce est tout à fait comme l’intérêt » Alors que Dieu a rendu licite le commerce, et illicite l’intérêt.
Celui, donc, qui cesse dès que lui est venue une exhortation de son Seigneur, peut conserver ce qu’il a acquis auparavant ; et son affaire dépend de Dieu. Mais quiconque récidive… alors les voilà, les gens du Feu ! Ils y demeureront éternellement.
Dieu anéantit l’intérêt usuraire et fait fructifier les aumônes. Et Dieu n’aime pas le mécréant pécheur. »
L’interdiction de l’usure (riba) est une injonction de la part d’Allah et il y a consensus des savants sur le fait que ce verset interdit les intérêts des prêts. Il existe d’autres formes d’usure (riba) qui ont été explicités par le Prophète Mohamed (que la paix soit sur lui), mais ici c’est cette forme classique de la pratique des intérêts qui nous intéressent.
Certains diront qu’il y a eu des fatwas de savants permettant de faire appel à l’usure pour accéder à la propriété. C’est une référence à une fatwa d’une organisation islamique située à Dublin, le CEFR (Conseil Européen pour la Fatwa et la Recherche), qui a autorisé de faire appel à l’usure bancaire par besoin. Cette fatwa n’engage que ceux qui l’ont éditée et ces arguments n’ont convaincu personne parmi les savants de l’islam.
D’ailleurs, il est intéressant de lire l’introduction de cette fatwa :
[Le conseil confirme le consensus de la communauté dont fait l’objet l’interdiction de l’usure « ar-riba » qui fait partie des sept péchés majeurs. L’usure constitue en effet un péché majeur qui provoque pour celui qui s’en rend coupable, une guerre de la part de Dieu et de Son Messager. Le Conseil confirme ainsi les décisions des différents comités de droit musulman assimilant les intérêts bancaires à l’usure illicite.]
Même en autorisant l’usure (riba) pour l’achat immobilier par nécessité, en introduction de cette fatwa il est rappelé le caractère haram et gravissime de faire appel à l’usure. Donc on autorise un acte haram et grave qu’Allah (exalté soit-il) a interdit.
Le musulman doit avant tout chercher à plaire à son créateur et à obéir à ses commandements, car chaque loi régissant la vie du musulman (faisant parti de la charia) a été édictée par sagesse de la part de notre seigneur.
Comment doit se comporter le musulman face à cette interdiction ?
Islamiquement, il n’est pas obligatoire d’être propriétaire immobilier, mais il est obligatoire pour le chef de famille d’offrir un toit à sa famille. L’Islam garanti pour quiconque possédé un acte de propriété la protection de ses biens.
L’Islam facilite l’accession à n’importe quel bien du moment que le bien est islamiquement licite, que les ressources qui servent à acheter le bien soient licites et enfin qu’il ne vous éloigne pas de l’adoration.
Il est important aussi pour le musulman de ne pas dépendre d’autres personnes pour le travail tout comme pour le logement. Devenir propriétaire tout comme devenir entrepreneur est encouragé par l’islam car il concrétise la création d’une communauté musulmane forte et indépendante. Est-ce une obligation ? non.
L’acquisition de propriétés terrestres aussi ne doit pas éloigner le musulman du rappel que tout chose à une fin et qu’il ne sert à rien de s’attacher à un bien terrestre.
Le Prophète (que la paix et la bénédiction soient sur lui) a dit:
« La richesse ne consiste pas dans l’abondance des biens, mais la vraie richesse c’est celle de l’âme ». (Rapporté par Al-Bukhari et Mouslim).
La recherche de richesse et de biens matériels n’est pas un but en soi, une finalité, mais plutôt un moyen d’obtenir une indépendance qui elle-même vous permettra d’obtenir une indépendance financière, qui vous permettra en cas d’accident de ne pas vous préoccuper de payer des loyers par exemple, ou encore de dégager de la trésorerie pour financer les études des enfants, faire l’aumône, aider les pauvres.
La recherche de la richesse en générale n’est pas un but en soi en islam, mais un moyen d’atteindre d’autres objectifs bien plus nobles.
Allah (exalté soit-il) dit dans sourate Al hadid, verset 7 :
« Croyez en Allah et en Son Messager, et dépensez de ce dont Il vous a donné la lieutenance. Ceux d’entre vous qui croient et dépensent [pour la cause d’Allah] auront une grande récompense. »
Pourquoi investir dans l’immobilier?
Il est très important de savoir pourquoi vous voulez devenir propriétaire immobilier. Si la seule raison est “de ne pas jeter de l’argent par les fenêtres », à savoir louer, sachez que c’est islamiquement et financièrement faux, et même si c’était le cas, cette idée de jeter de l’argent par les fenêtres amènent à des comportements anxiogènes et à des achats en précipitation et surtout à utiliser n’importe quel type de financement.
Or comme nous allons le voir, l’achat immobilier est une décision qui doit être bien réfléchie et étudiée, qui peut prendre quelques mois, voire quelques années pour se concrétiser.
Enfin comme nous l’avons vu, rien n’empêche un musulman de devenir propriétaire à condition que l’origine du bien soit licite, que l’origine des fonds soient licite et que le bien en question n’éloigne pas de l’adoration.
Bien au contraire, tout est fait pour que le musulman se libère de toute forme d’aliénation et d’autorité pour éviter d’être à la merci du bon vouloir de n’importe quel individu ou bailleur, à condition d’en avoir les capacités.
Achat vs location ?
Louer est souvent synonyme, dans le jargon populaire, de jeter de l’argent par la fenêtre. C’est islamiquement faux.
Premièrement, se loger est un besoin vital, que vous soyez ou non propriétaire de votre logement, cela ne changera rien au fait que vous aurez combler ce besoin.
Deuxièmement, c’est une affaire au cas par cas, et chaque cas est unique. Aucune généralisation ne doit être faite, surtout dans un système financier où l’accès aux financements illicites est si facile.
La location présente l’avantage d’être plus souple pour quelqu’un qui n’est pas stable ou qui cherche à avoir une certaine liberté. Quant à l’achat, il représente un investissement sur le long terme, une certaine sécurité. Mais le critère majeur reste le critère financier, la rentabilité de l’opération d’achat par rapport à la location.
Ci-dessus une comparaison financière de l’achat et de la location. Avant même d’entrer dans les détails, vous pouvez remarquer que la location est une opération bien plus simple que l’achat. En effet, l’achat d’un bien immobilier est une somme du prix d’achat, des frais d’acquisition constitués des frais de dossiers et des frais de notaires, des taxes foncières annuelles, des charges annuelles d’entretien qui sont souvent sous-évaluées par les acquéreurs.
Comme vous pouvez le voir, plusieurs formules existent pour différencier l’achat à la location, il existe même des calculateurs sur internet pour comparer la location à la vente.
Le problème pour nous musulmans, c’est que tous ces calculs prennent en compte le fait que l’épargne sera investie sur des comptes rémunérateurs. Or ce sont des produits illicites que nous ne pouvons contracter.
Alternatives à l’investissement immobilier
Ne pas se forcer à devenir propriétaire si vous n’avez pas les moyens est la première chose à faire pour éviter de tomber dans le piège de riba.
D’ailleurs, pour ceux qui veulent investir et qui n’ont pas les moyens d’investir dans l’immobilier, d’autres investissements plus rentables, avec un moindre capital, existent. Il suffit de se renseigner et de s’éduquer sur les investissements possibles.
Acheter à l’étranger, dans des pays musulmans, est aussi une très bonne alternative. Cela coûte souvent moins cher et vous permet d’avoir un pied à terre dans un pays qui pourrait devenir le vôtre si vous décidez de faire la hijra.
Conclusion
Comme vous pouvez le voir, en Islam il ne suffit pas de prendre une calculatrice et faire des calculs de rentabilité financière.
La véritable rentabilité est celle de vos actions auprès d’Allah : sont-elles acceptées ou non ? L’adoration d’Allah (exalté soit-il) est la chose la plus importante. C’est un rappel à tous ceux qui seraient prêt à faire appel à des crédits usuraires. Qu’est-ce qui est le plus important ? Être propriétaire dans ce bas-monde qui ne dure qu’une période où être propriétaire au paradis dans l’au-delà éternel.
Mouad ibn Anass a rapporté que le Messager d’Allah a dit :
» Celui qui lit dix fois la sourate « Dis : Il est Allah Unique…. Qoul Houwa Allahou ‘Ahad… » (SOURATE AL IKHLAS) Allah lui construira un Palais au Paradis “
Selon Abou Oumama Al Bàhili, le Messager de Dieu a dit :
« Je garantis une maison dans les faubourgs du Paradis à celui qui se sera abstenu de toute polémique même quand il avait raison.
Je garantis une maison au cœur du Paradis à celui qui se sera abstenu du mensonge pas même en plaisantant.
Je garantis une maison dans les plus hauts lieux du Paradis à celui qui aura été affable et de bonne moralité ».
(Rapporté par Abou Dawoud et authentifié par Sheikh Al Albani)
Le Prophète a dit :
« Il n’y a pas un musulman qui prie pour Allah, chaque jour, douze unités de prières surérogatoires, en dehors des prières obligatoires, sans qu’Allah ne lui construise une maison au paradis. »
[Rapporté par Mouslim]
Allah (exalté soit-il) dit dans sourate Al Ankabut, verset 64 :
“Cette vie d’ici-bas n’est pas qu’amusement et jeu. La Demeure de l’au- delà est assurément la vraie vie. S’ils savaient !”
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